原標(biāo)題：交強險一年巨虧54億 車險費率市場化或提速

　　虧損54億元！這是經(jīng)營交強險的42家保險公司在過去一年交出的答卷。作為中國第一個強制保險，自“出生”以來，六年半時間里，交強險已累計運營虧損256億元，已深陷虧損泥潭無法自拔。

　　業(yè)內(nèi)專家分析指出，交強險持續(xù)虧損，除了近幾年人傷、醫(yī)療和汽車維修成本的持續(xù)上漲外，與不同地區(qū)間執(zhí)行統(tǒng)一的費率水平，部分車型費率與風(fēng)險水平不匹配等問題有很大的關(guān)系。

　　交強險巨額虧損，或?qū)⒌贡栖囯U費率加快市場化改革進程。繼壽險費率市場化改革新政推出后，保監(jiān)會近期也再次釋放車險市場化改革信號，稱將按照先條款后費率，先統(tǒng)一后差異的原則，逐步推進商業(yè)車險條款及費率市場化。

　　南方日報見習(xí)記者 郭家軒 記者 高國輝

　　現(xiàn)狀

　　六年半累計虧損256億

　　近日，2012年度機動車交通事故責(zé)任強制保險（下稱“交強險”）業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)發(fā)布。42家經(jīng)營交強險的保險公司去年共承保機動車1.29億輛次，保費收入1114億元，經(jīng)營虧損54億元，其中，承保虧損83億元，投資收益29億元。

　　雖然相較2011年，交強險已同比減虧38億元，綜合成本率也有所下降，但仍無法擺脫自2009年開始的連續(xù)虧損情況。我國交強險制度2006年7月執(zhí)行以來，至2012年，保費收入共計4915.1億元，發(fā)生賠付3336億元，賠付率76.4%。累計承保虧損399億元，平均的綜合成本率109.1%，累計經(jīng)營虧損256億元，年平均虧損率為5.9%。

　　根據(jù)近期陸續(xù)發(fā)布的2013年上市險企中期業(yè)績報告來看，商業(yè)車險的表現(xiàn)也并不樂觀。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)方面，各家公司的整體業(yè)績良好，但困擾已久的車險業(yè)務(wù)承保利潤下滑、綜合成本率上升等問題還并沒有得到有效緩解。

　　報告顯示，2013年上半年，太平洋產(chǎn)險的承保利潤為7.61億元，但在保費收入中占比最高的機動車輛險的承保利潤僅為0.51億元。同樣，人保財險上半年機動車輛險的承保利潤也僅為18億元，同比下降近五成。

　　車險業(yè)務(wù)的低迷，不僅表現(xiàn)為承保利潤貢獻率較低，節(jié)節(jié)攀升的綜合成本率也備受關(guān)注。太平洋產(chǎn)險上半年車險綜合成本率已達99.8%，接近盈虧臨界點。

　　據(jù)了解，近5年來，零配件價格累計上漲幅度較大，2012年零配件價格多次調(diào)整后的平均漲幅就已超過10%。2013年，零配件價格、人工維修成本、人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)的上漲趨勢還在繼續(xù)。

　　分析

　　費率改革箭在弦上

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，根據(jù)風(fēng)險一致性，保險公司要根據(jù)風(fēng)險的大小來定價。而中國的現(xiàn)狀是不同地區(qū)執(zhí)行統(tǒng)一的費率水平，未能反映各地風(fēng)險水平的差異，造成部分地區(qū)虧損嚴(yán)重，并且部分車型的費率與風(fēng)險水平不匹配等問題還很嚴(yán)重。

　　目前，中國交強險經(jīng)營主要依靠“前端政府定價，后端市場經(jīng)營”，遵循“不盈利、不虧損”原則，與保險公司其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算；而保險公司無定價權(quán)，無風(fēng)險選擇權(quán)，但需單獨承擔(dān)盈虧。

　　“這就造成了政府和保險公司在交強險經(jīng)營中主體地位不明、責(zé)任不清�！睒I(yè)內(nèi)專家表示，對保險公司來說，交強險經(jīng)營占用大量資本，但卻不能為出資人帶來利潤；對政府來說，受到經(jīng)營模式中的角色限制，身份不超脫，降低了社會公信力，難以擺脫公眾質(zhì)疑。

　　交強險費率顯然不足以覆蓋交強險的賠付及經(jīng)營成本，一些車種及地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。資料顯示，近四年，共有18個地區(qū)出現(xiàn)累計承保虧損，其中虧損最嚴(yán)重的上海、寧波、浙江、安徽、江蘇、重慶、湖北的綜合成本率超過125%。其中，前六大虧損地區(qū)最近4年合計收取保費767億元，占當(dāng)期全國總保費收入的21.3%；合計承保虧損255億元，占總承保虧損的74%。

　　對此，專家呼吁完善我國交強險的費率調(diào)整機制，建議充分考慮各地的風(fēng)險差異，對交強險實行分省份定價，在區(qū)域內(nèi)實現(xiàn)風(fēng)險與價格的匹配，逐步實現(xiàn)總體盈虧平衡；在《交強險條例》中增加更加具體的規(guī)定，進一步明確各省份費率調(diào)整的觸發(fā)條件、調(diào)整程序、調(diào)整頻度費率、調(diào)整主體，讓費率調(diào)整制度化、具有可操作性。

　　雖然近年來交強險連續(xù)虧損，但經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量卻有增無減。2010年至2012年，經(jīng)營交強險的財產(chǎn)保險公司從33家增長到42家。2012年，有15家財產(chǎn)險公司的交強險保費規(guī)模超過了15億元。

　　此外，隨著外資保險機構(gòu)不斷搶灘進入中國車險市場，國內(nèi)車險業(yè)務(wù)將面臨更大的競爭。近日，國際保險巨頭法國安盛高溢價收購天平車險已獲得保監(jiān)會的原則性同意，意欲強勢打入中國車險市場。

　　自去年3月允許外資保險公司申請開辦交強險業(yè)務(wù)以來，保監(jiān)會先后已經(jīng)批準(zhǔn)了美亞保險、利寶保險等7家險企經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)，首批亮相年報的富邦財產(chǎn)保險和利寶保險交強險均虧損。而對于外資險企而言，借道交強險進入盈利更豐厚的商業(yè)車險領(lǐng)域才是他們的根本目的。

　　據(jù)了解，交強險對外開放后，外資險企可以直接提供一條龍服務(wù)，這必將導(dǎo)致其商業(yè)車險業(yè)務(wù)的迅速增長。以首家獲得交強險的利寶保險為例，2012年交強險業(yè)務(wù)收入為0.17億元，但是車險業(yè)務(wù)收入較2011年度提升近四成。

　　“外資保險是在瞄準(zhǔn)中國巨大的車險市場。中國市場有一點很特殊，車險保費收入占財險保費收入高達70%以上，開放的中國車險市場所能夠帶來的商機才是外資保險借道交強險的最終目標(biāo)�！币晃粚＜艺f。

　　預(yù)測

　　示范性條款預(yù)計年底推出

　　繼壽險費率市場化改革新政推出后，監(jiān)管層近期也再次釋放市場化改革信號。中國保監(jiān)會副主席王祖繼在近日舉行的第二屆金融街論壇上表示，保監(jiān)會將按照先條款后費率，先統(tǒng)一后差異的原則，加快推進保險業(yè)的市場化定價機制，逐步推進商業(yè)車險條款及費率市場化。

　　保監(jiān)會曾于2003年啟動車險費率市場化，車險行業(yè)此后陷于價格惡性競爭而嚴(yán)重虧損。為規(guī)范市場，保監(jiān)會于2006年推出了中國人保、中國太保和中國平安三套條款標(biāo)準(zhǔn)，而商業(yè)車險基準(zhǔn)費率統(tǒng)一，并根據(jù)交通事故狀況進行浮動，最多只能打7折。但統(tǒng)一的市場費率也造成了保險公司手續(xù)費競爭持續(xù)攀升，理賠服務(wù)質(zhì)量薄弱等行業(yè)頑疾。

　　保監(jiān)會新一輪的改革，更希望通過條款市場化來推動，而不是單純的費率競爭。條款市場化，意味著保險公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)存在差異，因此產(chǎn)生不同的價格，而費率市場化更多的是指價格戰(zhàn)。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會目前正在就車險費率改革的示范性條款征求意見，有望于今年11月至12月推出。符合條件的保險公司可在示范條款的基礎(chǔ)上根據(jù)客戶車型等因素制定差異化的保障服務(wù)，在推行條款市場化中逐步擁有自主定價權(quán)。

　　此外，保監(jiān)會還表示，下一步將深入綜合治理車險“理賠難”工作，督促各保險公司進一步改善交強險及配套商業(yè)車險的理賠服務(wù)，確保道路交通事故受害人獲得更加及時、全面的救治。